Cómo preparar tu jubilación si empiezas tarde (a partir de los 40 o 50 años)
Durante mucho tiempo se ha repetido la idea de que para tener una jubilación cómoda hay que empezar a ahorrar desde joven. Y aunque es cierto que el tiempo juega a favor del interés compuesto, lo cierto es que miles de personas en España comienzan a preocuparse por su pensión después de los 40 o 50 años.
Si este es tu caso, no estás solo. Según datos del Banco de España, más del 60% de los trabajadores mayores de 45 años reconoce que no tiene un plan de jubilación definido. La buena noticia es que aún estás a tiempo de actuar. En este artículo veremos cómo preparar tu jubilación de forma inteligente aunque empieces tarde, qué estrategias funcionan y qué errores debes evitar.
📌 1. Entender el punto de partida: tu situación actual
Lo primero es hacer una radiografía financiera clara. No se puede diseñar un plan de jubilación sin saber de dónde partes. Esto implica:
- Ingresos actuales: sueldo, rentas, ingresos extra.
- Gastos fijos y variables: vivienda, transporte, alimentación, ocio.
- Deudas: hipoteca, préstamos personales, tarjetas de crédito.
- Ahorros acumulados: cuentas bancarias, depósitos, fondos, acciones.
- Patrimonio: vivienda habitual, segunda residencia, inmuebles en alquiler.
👉 Consejo práctico: crea una hoja de cálculo sencilla o usa una aplicación de finanzas personales para tener esta foto inicial.
📌 2. Calcular la pensión pública estimada
El siguiente paso es entender qué pensión recibirás del sistema público. En España, la Seguridad Social ofrece un simulador online donde puedes calcular tu pensión aproximada según tu historial de cotización.
Aspectos clave:
- Para cobrar la pensión completa en 2025 se requieren 38 años de cotización.
- La edad legal de jubilación está en 66 años y 6 meses (si tienes menos de 38 años cotizados) o 65 si cumples el requisito de cotización.
- El importe de la pensión depende de las bases de cotización de los últimos 25 años.
👉 Realiza este cálculo para saber si la pensión cubrirá el 70%, 50% o menos de tu salario actual. Esto te dirá cuánto necesitas complementar con ahorro privado.
📌 3. El poder del tiempo que aún tienes
Aunque empieces tarde, todavía cuentas con 15 a 25 años de horizonte de ahorro antes de jubilarte. Y eso es mucho más de lo que parece.
Ejemplo:
Si aportas 400 € al mes durante 20 años con una rentabilidad media del 6%, acumularías más de 185.000 €.
Si empiezas con 50 años y aportas hasta los 67 (17 años), aún así podrías reunir más de 150.000 €.
👉 El mensaje es claro: nunca es demasiado tarde, siempre que seas constante y estratégico.
📌 4. Estrategias de ahorro para quienes empiezan tarde
4.1. Incrementar el porcentaje de ahorro
Si empiezas con 20 años, ahorrar un 10% de tus ingresos puede ser suficiente. Pero si empiezas a los 45 o 50, lo recomendable es destinar entre 20% y 30% de tus ingresos.
👉 Una regla útil: cada vez que recibas un aumento salarial, destina al menos el 50% de ese incremento al ahorro para la jubilación.
4.2. Reducir gastos innecesarios
La jubilación no solo se prepara aumentando ingresos, sino también ajustando gastos. Algunas estrategias:
- Revisión de seguros (vida, hogar, coche).
- Cancelar suscripciones poco usadas.
- Optimizar facturas de luz, gas y teléfono.
- Evitar deudas de consumo.
👉 Cada euro que liberes de tu presupuesto puede ser redirigido al ahorro para la jubilación.
4.3. Aprovechar ingresos extra
Bonificaciones, herencias, ventas de activos o incluso loterías: destina una parte importante de cualquier ingreso extraordinario a reforzar tu plan de jubilación.
📌 5. Opciones de inversión para quienes empiezan tarde
El dinero en una cuenta corriente pierde valor con la inflación. Por eso, para quienes empiezan a ahorrar tarde, la clave es invertir de forma equilibrada.
5.1. Fondos de inversión mixtos
Son una combinación de renta fija (bonos, deuda pública) y renta variable (acciones). Permiten ajustar el nivel de riesgo a la edad.
- Perfil moderado (40-50 años): 50% renta fija, 50% renta variable.
- Perfil conservador (55+ años): 70% renta fija, 30% renta variable.
5.2. Planes de pensiones individuales o de empleo
En 2025, los planes de empleo promovidos por empresas están ganando terreno gracias a incentivos fiscales. Si tu empresa ofrece uno, aprovéchalo al máximo.
Los planes individuales siguen siendo útiles si maximizas las aportaciones y aprovechas la deducción fiscal (hasta 1.500 € al año en aportaciones).
5.3. Inversión inmobiliaria
Incluso sin comprar vivienda entera, puedes invertir en:
- Crowdfunding inmobiliario.
- SOCIMIs (REITs españoles).
- Pequeños inmuebles como garajes o trasteros.
El alquiler puede convertirse en una fuente de ingresos para complementar la pensión.
5.4. ETFs y fondos indexados
Son vehículos de inversión con bajas comisiones que replican índices bursátiles. Una cartera global bien diversificada es una opción sólida incluso si empiezas tarde, siempre ajustando riesgo.
5.5. Letras del Tesoro y bonos
En épocas de incertidumbre, invertir en deuda pública es una opción segura que garantiza rentabilidades modestas pero estables.
📌 6. Eliminar deudas antes de jubilarte
Una de las mejores “inversiones” que puedes hacer antes de jubilarte es quitarte de encima deudas, especialmente las de alto interés (tarjetas de crédito, préstamos personales).
Si tienes hipoteca, plantea un plan para llegar a la jubilación sin ella, o al menos con un capital reducido pendiente.
📌 7. Planificar fiscalmente tu jubilación
En España, la fiscalidad puede reducir tus ahorros si no planificas:
- Aprovecha deducciones en planes de pensiones.
- Usa productos como PIAS o SIALP que tienen ventajas fiscales si se mantienen más de 5 años.
- Considera diferir rescates de planes a momentos donde tu tipo impositivo sea menor.
📌 8. Diseñar una estrategia de ingresos en la jubilación
No basta con acumular dinero: hay que planificar cómo retirarlo. Algunas estrategias:
- Método de la tasa segura del 4% (retirar un 4% anual del capital).
- Generar ingresos pasivos (alquileres, dividendos).
- Combinar pensión pública con rescates parciales de planes.
📌 9. Ajustar expectativas y estilo de vida
Preparar la jubilación tarde también implica ser realista:
- Puede que tu jubilación no sea tan lujosa como imaginabas.
- Lo importante es lograr seguridad y tranquilidad financiera.
- Enfócate en reducir gastos fijos, mantener buena salud y buscar actividades de bajo coste que te aporten bienestar.
📌 10. Errores comunes al preparar la jubilación tarde
- Creer que ya no hay nada que hacer.
- Apostar todo a productos demasiado arriesgados (ej. criptomonedas sin diversificación).
- No diversificar las fuentes de ingreso.
- Descuidar la salud (la mayor factura en la jubilación puede ser médica).
- No hablar con un asesor financiero para optimizar fiscalidad.
📌 11. Caso práctico: empezar con 45 años
Supongamos que tienes 45 años, ganas 2.000 € al mes y aún no has ahorrado nada. Si decides destinar el 25% de tus ingresos (500 € al mes) a una inversión con rentabilidad media del 6%:
- A los 65 años tendrías aprox. 225.000 € acumulados.
- Si decides retirar un 4% anual, dispondrías de unos 9.000 € extra al año para complementar tu pensión pública.
📌 12. Conclusión
Empezar tarde no significa renunciar a una jubilación digna. Con constancia, disciplina y buenas decisiones financieras, es posible construir un colchón importante incluso a partir de los 40 o 50 años.
La clave está en:
✔️ Ahorrar más porcentaje de tus ingresos.
✔️ Invertir de forma diversificada.
✔️ Eliminar deudas antes de jubilarte.
✔️ Aprovechar ventajas fiscales.
✔️ Ser realista con el estilo de vida esperado.
Nunca es demasiado tarde para preparar tu jubilación. El mejor momento para empezar fue ayer. El segundo mejor momento es hoy.
